備受老廣關注的廣州大病醫(yī)保方案將在1月1日正式推出。盡管這一消息早在今年7月就已有官方披露，但直到上周，中國人壽成功中標廣州市城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險項目，“靴子”才算真正落地。

根據(jù)中標公告顯示，由中國人壽提供為期3年的城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險項目，每人每年保費僅需28.6元，預計將有470萬參保人群可享受這一保障項目。按照業(yè)內(nèi)人士測算，實施大病醫(yī)保政策后，這類參保人群一年最高可以報銷大病醫(yī)療費或?qū)⒊�過30萬元。一般而言，30萬元的報銷額度似乎已能保障日常的疾病風險。那么，在大病醫(yī)保新政到來之際，是否有必要購買重疾險呢?

問題1：我可以參加大病醫(yī)保嗎?

所謂的“大病醫(yī)保”，即城鄉(xiāng)居民大病保險，就是由政府從醫(yī)保基金劃撥資金，向商業(yè)保險機構(gòu)購買大病保險，對參保人患高額醫(yī)療費大病、經(jīng)基本醫(yī)療保險報銷后需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用，給予“二次報銷”。也就是說，參保人員年度內(nèi)累計發(fā)生的超過基本醫(yī)療保險最高支付限額以上的醫(yī)療費用，也可以部分或全部通過大病醫(yī)保來支付。

廣州市人社局醫(yī)保處的有關負責人此前在接受記者采訪時也指出，大病醫(yī)保并非特指哪些病種，而是指參保人在治療重大疾病時，對于所發(fā)生的大額醫(yī)療費用在基本醫(yī)保報銷的基礎上再次予以報銷。“只要是在符合《廣州市社會保險藥品目錄、診療項目及醫(yī)療服務設施范圍》里的用藥目錄和診療項目等，就可以報銷。”

按廣州市對城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保項目的推進計劃，覆蓋全廣州的大病醫(yī)保將在明年1月1日實施，同時，大病醫(yī)保項目也將統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。屆時城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合將統(tǒng)一參保標準和待遇，合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

那么，哪些人群才可以算是參保人呢?此次廣州城鄉(xiāng)居民醫(yī)保辦法適用對象為大中專院校、中小學校的全日制在校學生;以及具有本市戶籍且未參加職工社會醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)居民，包括未成年人(未滿18周歲的非在校學生)、靈活就業(yè)人員、非從業(yè)人員以及老年居民。

據(jù)中國人壽廣州市公司有關人士介紹，明年的大病醫(yī)保項目也必須是參加了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的人群才能享受待遇。這就意味著，盡管大病醫(yī)保已涵蓋了廣州城鎮(zhèn)居民260萬人，農(nóng)村居民210萬人，但是未參加任何社保的人群，以及參加了職工醫(yī)保體系或者享有公費醫(yī)療的群體則不能享受大病醫(yī)保待遇。

問題2：大病醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險有什么區(qū)別?

面對名目繁多的社會醫(yī)療保障項目，事實上很多城鄉(xiāng)居民并不清楚。其實，大病醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險有很大的區(qū)別。一般而言，大病醫(yī)保是在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險基礎上的“再保險”，也就是針對城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人的“二次報銷”，其與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險是兩套不同的保障體系。

首先，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險不設立最低繳費年限，必須每年繳費，不繳費不享受待遇;而城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險設立最低繳費年限，達到繳費年限(男25年、女20年)的，退休后不再繳費即可享受基本醫(yī)療保險待遇。

其次，面對人群不同。正如上述內(nèi)容所述，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保主要面對具有城鎮(zhèn)戶籍的，但沒有工作的老年居民、低保對象、重度殘疾人、學生兒童及其他城鎮(zhèn)非從業(yè)人員;而城鎮(zhèn)職工醫(yī)保主要面向有工作單位或從事個體經(jīng)濟的在職職工和退休人員。

另外，繳費標準及保費來源也大有不同。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保繳費標準總體上低于職工醫(yī)保，在個人繳費基礎上，政府會給予適當補貼;而城鎮(zhèn)職工醫(yī)保則由用人單位和職工個人共同繳納，不享受政府補貼。

總體而言，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保由于籌資水較低，醫(yī)療待遇標準總體上要略低于職工醫(yī)保。業(yè)內(nèi)人士介紹，城鄉(xiāng)居民大病保險設立的目的是解決群眾反映強烈的“因病致貧、因病返貧”問題。根據(jù)此前公布的《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保(合)人群大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負擔。

問題3：大病醫(yī)保如何報銷?可以報銷多少?

據(jù)了解，廣州大病醫(yī)保實施方案明確，參加大病保險后，個人自付醫(yī)療費用全年累計超過1.8萬元的費用，由大病保險金支付50%;參保人全年累計超過城鄉(xiāng)居民醫(yī)保統(tǒng)籌基金最高支付限額的費用，由大病保險金報銷70%。在一個城鄉(xiāng)居民醫(yī)保年度內(nèi)，大病醫(yī)保年度累計支付最高限額為12萬元。

同時，如參保人連續(xù)參保2年以上、不滿5年的，最高支付限額另行增加3萬元，即15萬元;連續(xù)參保滿5年的，最高支付限額另行增加6萬元，即如果參保人連續(xù)參保滿5年，則參保人在享受城鄉(xiāng)居民醫(yī)保待遇的基礎上，最高能享受大病保險待遇達18萬元。

根據(jù)這一方案，有業(yè)內(nèi)人士測算，廣州市醫(yī)保年度最高支付限額標準約為18.28萬元，而大病保險的“二次報銷”支付限額可達12萬元。也就是說，2015廣州大病醫(yī)保參保人一年最高可以報銷大病醫(yī)療費或?qū)⒊�過30萬元。一般而言，30萬元的報銷額度似乎已能保障日常的疾病風險。

那么，大病醫(yī)保需支付多少錢呢?業(yè)內(nèi)專家介紹，目前各地的籌資標準在人均20元左右，但按照官方權威測算，要達到人均籌資40元，才可能達到有效緩解因病致貧的目標。不過，按照廣州市大病醫(yī)保項目中標方案，為期三年的由中國人壽提供的大病醫(yī)保保費僅為每人每年28.6元。

此外，值得一提的是，按照目前《廣州市城鄉(xiāng)居民社會醫(yī)療保險試行辦法》，如果今年9