以房養(yǎng)老作為一種新型養(yǎng)老方式已經(jīng)成為了關(guān)注焦點(diǎn)。昨天，國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)正式對(duì)外發(fā)布，明確提出鼓勵(lì)探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過(guò)以房養(yǎng)老有望解決養(yǎng)老資金難題。

什么是“以房養(yǎng)老”?

所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是以房養(yǎng)老，老人把已經(jīng)付清貸款的房子，抵押給保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和精算，綜合考慮房主的年齡、預(yù)期壽命、房產(chǎn)若干年后的價(jià)值等因素，定期發(fā)給房主一定數(shù)額的養(yǎng)老金。房主去世后，房產(chǎn)出售用于歸還貸款，其升值部分歸金融機(jī)構(gòu)所有。中國(guó)房地產(chǎn)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)孟曉蘇認(rèn)為，這種發(fā)源于美國(guó)上世紀(jì)80年代的養(yǎng)老模式我們可以借鑒。

國(guó)務(wù)院日前公布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出開展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)，即“以房養(yǎng)老”。這是10年前國(guó)務(wù)院批示研究這項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)之后，第一次由國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議正式提出要求，由此再度成為輿論熱議的焦點(diǎn)，贊成者和反對(duì)者，不一而足。

那么，到底什么是“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”?它能夠在中國(guó)實(shí)行嗎?將對(duì)完善我國(guó)養(yǎng)老保障制度起到什么作用?如何能讓它真正造福我國(guó)老齡人群?9月17日，專訪了最早提出在中國(guó)引進(jìn)這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的建議者、中國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)孟曉蘇，為這一養(yǎng)老保障產(chǎn)品解疑釋惑。

200萬(wàn)元房屋參保，每月大約可得1萬(wàn)元

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：最國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。據(jù)您了解，這種保險(xiǎn)對(duì)于投保的老年居民到底有什么好處?

孟曉蘇：這種保險(xiǎn)對(duì)于投保老年居民的好處很明顯：首先，它可以使老年居民在人生收入的低谷期開啟“房產(chǎn)金庫(kù)”，將積蓄在房產(chǎn)上的財(cái)富分期支用，有效補(bǔ)償老年生活。

其次，它可以有效解除老年人對(duì)生活沒(méi)有保障的擔(dān)心，放心大膽地花錢消費(fèi)，心情愉快延長(zhǎng)生命，而且活多久保險(xiǎn)公司就會(huì)供養(yǎng)多久。

第三，可以讓老年人增強(qiáng)生活自信，保持社會(huì)尊重。老年人最怕的是失去體面和尊嚴(yán)，可是退休后到處要看人臉色，更怕“久病床前無(wú)孝子”，參保后老人今后就有持續(xù)穩(wěn)定的收入，甚至還可以拿錢接濟(jì)子女親友，可保持子女與社會(huì)的長(zhǎng)期尊重。

第四，可以保護(hù)弱勢(shì)群體，有利于社會(huì)穩(wěn)定。這種產(chǎn)品會(huì)更受中等收入者青睞，因?yàn)橹挥蟹坎⑷卞X的老人才更愿意抵押房產(chǎn)養(yǎng)老。這樣就保證了社會(huì)弱勢(shì)群體的生活安定，也就保障了社會(huì)穩(wěn)定。

第五，實(shí)行遺產(chǎn)稅后,可以依法避稅。我國(guó)遲早會(huì)實(shí)行遺產(chǎn)稅。但這套房屋的價(jià)值在老人生前已年復(fù)一年被領(lǐng)光，產(chǎn)權(quán)已逐步或一次過(guò)戶到保險(xiǎn)公司了。如果我國(guó)今后開征遺產(chǎn)稅，這一險(xiǎn)種當(dāng)然可以為這套參保房產(chǎn)依法避稅。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：老人以房入保能夠得到多少錢呢?

孟曉蘇：因房產(chǎn)價(jià)值不同、老人需要不同、抵押方式不同，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的月收益也不同。這里僅根據(jù)國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)的“抵押式以房養(yǎng)老”計(jì)算：如果老人以評(píng)估價(jià)值500萬(wàn)元的房屋參保，每月大約可得到2.6萬(wàn)元;如果老人以評(píng)估價(jià)值200萬(wàn)元的房屋參保，每月大約可得到1萬(wàn)元。

應(yīng)當(dāng)說(shuō)明，一旦投保人與壽險(xiǎn)公司訂立了有效合同并開始執(zhí)行，那么不管投保人的實(shí)際壽命為多長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司一律要按月付款;同理，不管投保人的實(shí)際壽命為多短，一律應(yīng)由保險(xiǎn)公司收回房產(chǎn)，進(jìn)行銷售或拍賣。如果房屋實(shí)際增值較大，保險(xiǎn)公司還可以將增值多出的部分返給其家人。

試點(diǎn)條件已經(jīng)成熟

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：據(jù)悉，早在2003年3月，您就將“建立反向抵押貸款的壽險(xiǎn)服務(wù)”建議報(bào)送給剛剛上任的溫家寶總理，他當(dāng)天批示給相關(guān)主管部門主要負(fù)責(zé)人。同年8月有關(guān)部門將會(huì)簽的《關(guān)于開辦“反向抵押貸款”有關(guān)問(wèn)題的報(bào)告》上報(bào)國(guó)務(wù)院。這件事備受決策層關(guān)注，卻為何被擱置了10年?

孟曉蘇：被擱置的原因是當(dāng)時(shí)還沒(méi)有物權(quán)法，主管部門人員擔(dān)心抵押房產(chǎn)缺乏法律保障，包括擔(dān)心70年土地到期國(guó)家不給延續(xù);當(dāng)時(shí)居民持有第二套房不普遍，加上受“房?jī)r(jià)會(huì)跌”傳言影響，有關(guān)人員擔(dān)心房?jī)r(jià)下跌加大保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn);還有擔(dān)心老年人都愿把房屋傳給子女而不愿參加這種養(yǎng)老保險(xiǎn)。

如今10多年過(guò)去，當(dāng)年未設(shè)立的法律法規(guī)如今多已完善。特別是2007年頒布的《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》明確規(guī)定“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”，從法律上保障了住宅的長(zhǎng)期物權(quán)。

時(shí)至今日，全國(guó)城鎮(zhèn)房?jī)r(jià)普遍上漲，尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)準(zhǔn)備率先試點(diǎn)開辦此業(yè)務(wù)的北京、上海、廣州等城市，房?jī)r(jià)普遍上漲數(shù)倍乃至十倍之多。而且我國(guó)人口老齡化已更加嚴(yán)重，其中約占老齡人口比重10%的無(wú)子女家庭和“失獨(dú)家庭”本來(lái)就沒(méi)有把住房傳給子女的需要，所以如今在我國(guó)實(shí)行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的各項(xiàng)條件均已成熟。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：據(jù)悉，在國(guó)外這項(xiàng)保險(xiǎn)已非常普遍，但這項(xiàng)保險(xiǎn)真正進(jìn)入中國(guó)后，您是否擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)“水土不服”?

孟曉蘇：我認(rèn)為這一險(xiǎn)種很適合我國(guó)國(guó)情。由于我國(guó)多年實(shí)行的低收入政策，絕大多數(shù)老年人沒(méi)有形成多少積蓄，只能靠退休金生活，而國(guó)家與社會(huì)所能提供的退休金是很有限的。加之我國(guó)多年來(lái)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)欠發(fā)達(dá)，想靠壽險(xiǎn)來(lái)保障老年人的生活，并沒(méi)有歷史上的保險(xiǎn)費(fèi)投入作為基礎(chǔ)。我們已難以找出更多辦法來(lái)更好地保障老年人的生活。

但是十幾年來(lái)公房出售與住房商品化的發(fā)展，以及大中城市房?jī)r(jià)升值，使得多數(shù)老年居民有了較大價(jià)值的房產(chǎn)。這筆凝固資產(chǎn)如果能盤活，完全可以彌補(bǔ)前兩項(xiàng)的歷史缺憾，這是在我國(guó)大部分老年居民中建立補(bǔ)充壽險(xiǎn)保障的最佳出路之一。這種“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)項(xiàng)目一旦設(shè)立，將使擁有房產(chǎn)并愿意投保的老年居民享受到過(guò)去難以想象的壽險(xiǎn)服務(wù)。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：“以房養(yǎng)老”是對(duì)中國(guó)養(yǎng)老資源的積極補(bǔ)充，但在實(shí)際操作中，卻面臨著房屋產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、傳統(tǒng)觀念等諸多阻力。未來(lái)這項(xiàng)政策在試點(diǎn)過(guò)程中，該如何順利推進(jìn)?

孟曉蘇：我認(rèn)為試點(diǎn)應(yīng)從以下方面啟動(dòng)：

1.組織保險(xiǎn)業(yè)的人力與財(cái)力，對(duì)這項(xiàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)研究。在試點(diǎn)地域選擇上，應(yīng)把【2003年保監(jiān)發(fā)124號(hào)】文件所選擇的北京、上海、廣州等城市列入，還可增加杭州等房?jī)r(jià)較高、漲幅預(yù)期穩(wěn)定的城市。

2.在試點(diǎn)人群選擇上，可借鑒我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)從無(wú)子女家庭開始進(jìn)行反向抵押養(yǎng)老的經(jīng)驗(yàn)，首先從無(wú)子女家庭和“失獨(dú)家庭”起步開展這項(xiàng)試點(diǎn)，今后根據(jù)需要擴(kuò)大到有愿望的其他老人家庭。

3.由中國(guó)保監(jiān)會(huì)、民政部并邀請(qǐng)住建部、財(cái)政部與稅務(wù)總局參加方案設(shè)計(jì)，處理好抵押房屋的權(quán)屬關(guān)系;借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，減免入保老人房屋交易稅與所得稅等相關(guān)稅費(fèi);降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有關(guān)稅負(fù);建立對(duì)長(zhǎng)壽保戶的政府補(bǔ)貼機(jī)制以化解所謂“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”等等。

伴隨著中國(guó)人口老齡化，養(yǎng)老問(wèn)題變得日益嚴(yán)重，“以房養(yǎng)老”也越來(lái)越被各界寄予厚望。

日，保監(jiān)會(huì)召開新聞發(fā)布會(huì)，公布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，保險(xiǎn)以房養(yǎng)老試點(diǎn)開始在京滬廣漢四個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市啟動(dòng)。

這是繼去年國(guó)務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中，明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”之后，政策層面的進(jìn)一步具體執(zhí)行和落地。

應(yīng)該說(shuō)，房產(chǎn)反向抵押是個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老的重要內(nèi)容之一，但就目前中國(guó)的具體實(shí)際而言，以房養(yǎng)老難當(dāng)大任。

其一，房產(chǎn)已經(jīng)成為中國(guó)家庭最重要的資產(chǎn)，除了部分空巢家庭老人獨(dú)居，或者沒(méi)有子女的老人，對(duì)于大部分家庭來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)反向抵押并不現(xiàn)實(shí)。因這不僅是個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，還涉及傳統(tǒng)倫理觀念問(wèn)題，非一朝一夕可以改變。

其二，老人是否愿意將房產(chǎn)抵押，關(guān)鍵取決于當(dāng)時(shí)的房產(chǎn)估值。據(jù)了解，北京上海等機(jī)構(gòu)的調(diào)查均顯示，民眾對(duì)以房養(yǎng)老的意愿并不強(qiáng)烈。北京在右安門街道試點(diǎn)的“以房養(yǎng)老”，試點(diǎn)4個(gè)多月無(wú)一人辦理。這還是在房?jī)r(jià)上升的時(shí)刻，一旦房?jī)r(jià)下行，反向抵押的需求可以想象。

其三，目前的法律法規(guī)對(duì)70年產(chǎn)權(quán)的界定十分模糊，也嚴(yán)重阻礙了以房養(yǎng)老制度的正常推行。哪怕樂(lè)觀的期待，到時(shí)候由于嚴(yán)重的人口老齡化，70年產(chǎn)權(quán)自動(dòng)續(xù)期兌現(xiàn)，還是會(huì)為該制度的推行埋下隱患。若不改革相關(guān)政策規(guī)定，屆時(shí)只會(huì)帶來(lái)一系列的糾紛。

綜合來(lái)看，以房養(yǎng)老要想順利推進(jìn)，至少需要滿足“獨(dú)立住房、房?jī)r(jià)穩(wěn)定和永久產(chǎn)權(quán)”三個(gè)因素。而從過(guò)去十多年，以房養(yǎng)老從最初提出到個(gè)別城市計(jì)劃試點(diǎn)，再到又因無(wú)相應(yīng)法律保障而陷入難解困局，政策和法規(guī)層面一直處于原地打轉(zhuǎn)的狀態(tài)。此次保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見(jiàn)，也更多地停留在具體落地層面，但民眾真正關(guān)心的配套制度和政策依然沒(méi)有什么進(jìn)展，也就很難提高民眾的積極性。

實(shí)際上，解決中國(guó)嚴(yán)峻的養(yǎng)老問(wèn)題，房產(chǎn)反向抵押只能扮演配角。過(guò)去20多年中，中國(guó)已經(jīng)逐步建立起基本養(yǎng)老和補(bǔ)充養(yǎng)老(企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老)為支柱的養(yǎng)老保障體系。而以房養(yǎng)老不過(guò)是個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老中的一小部分。即使是在歐美國(guó)家，沒(méi)有歷史性政策法律的束縛，以房養(yǎng)老體系日趨興旺，但是也僅是整個(gè)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)“支流的支流”。

實(shí)際上，就目前的中國(guó)養(yǎng)老所面臨的形勢(shì)而言，與其糾結(jié)于如何推進(jìn)以房養(yǎng)老真正落地，不如讓中國(guó)養(yǎng)老保障體系更加趨于合理。目前，以政府強(qiáng)制實(shí)施的基本養(yǎng)老占據(jù)了絕對(duì)的統(tǒng)治地位，而企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老發(fā)展嚴(yán)重滯后。完善好補(bǔ)充養(yǎng)老的體系，比目前糾結(jié)于以房養(yǎng)老如何破局更有價(jià)值。