首先 ，最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險大致可分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，分紅型養(yǎng)老保險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦�動利率�?實際分紅和結(jié)算利率視保險公司的經(jīng)營水而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。

其次，可適當(dāng)縮短繳費期限

專家表示，對于商業(yè)養(yǎng)老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少，在銀行利率走低的情況下，消費者應(yīng)該縮短繳費期限。

第三，商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)該盡早買

養(yǎng)老金是根據(jù)保費復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對較少，消費者投保年齡一旦超過50周歲，需繳納的保費會比較高。

最后，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間最好與退休年齡銜接起來

保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，但領(lǐng)取年限就根據(jù)不同的保險公司而有所不同，但保險公司會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。

專家還建議，在有社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上， 考慮到生活水的逐步提高，物價等因素，投保人可以購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險。