自20起至今，我國已經連續六年7次上調企業退休人員基本養老金。到了2011年，國家將企業退休人員月人均基本養老金水提高了140元左右。然而，盡管企業職工退休金連年上調，但養老金的替代率卻在持續下降。

期待養老卻缺乏認識

雖然國人對養老問題非常敏感，但是在如何養老問題上，卻缺乏相關意識。根據發布的“中國主要城市居民保險需求及消費調查”報告顯示，長壽和疾病帶來的財務風險是影響中國消費者無法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一。60%的受訪者希望退休后主要收入來源為社保基金和個人存款，60%的受訪者對自己退休后擁有充足資金維持生活不表樂觀。國內居民的實際憂慮與現實投保行為的巨大落差，表明國內居民盡管清楚生活中可能面臨的主要風險和自身薄弱的應對能力，但在保障措施上卻沒有采取合理的規劃。

養老幸福感有關養老金替代率

以國際經驗來說，如果退休后的養老金替代率大于70%，即可維持退休前現有的生活水，如果達到60%-70%，即可維持基本生活水;如果低于50%，則生活水較退休前會有大幅下降。1999年之前，中國企業職工養老金的替代率總體維持在75%以上，但是之后呈逐年下降趨勢，目前已經下降至50%以下，而且不同人群養老金替代率的巨大差異也引起了各方的關注。

媒體最新報道顯示，中國的公務人員及事業單位職工屬于養老金高替代率人群，個人養老金替代率大于80%，但是占了人口大部分比例的企業職工的養老金替代率卻下降至50%以下，屬于低替代率人群，而且目前收入越高，未來的養老金替代率越低。據專家估計，目前的收入水超過均工資的三倍者，未來的社會養老保險替代率可能會低于30%。因此，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會養老保險是無法實現高品質的養老生活目標的。而作為社會保險的重要補充，商業保險有金額確定、收益穩健等特點，可在社保的基礎上幫助參保人員提高未來的養老金替代率。