養(yǎng)老錢從哪兒來?目前，中國人養(yǎng)老面臨最大的難題就是“錢不夠”，以養(yǎng)老金為例，其至少包含社保機構提供的基本退休金、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險三個層次，專家介紹，如果僅就基本養(yǎng)老金而言，顧名思義，它的功能主要是確保退休人員退休后的基本生活，其替代率，按國際通行的做法，大致是退休前工資的60%左右。退休人員如果要過上更高品質的生活，則還需要通過在職時參加所在單位的企業(yè)年金和購買商業(yè)養(yǎng)老保險來實現(xiàn)。

　　企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險有什么不同?

　　金投保險網(wǎng)專家介紹，企業(yè)年金是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎上，自愿建立的補充養(yǎng)老保險。商業(yè)養(yǎng)老保險包括團體和個人商業(yè)養(yǎng)老保險，它們和企業(yè)年金都是基本養(yǎng)老保險的補充部分。他們對基本養(yǎng)老保險補充分為兩種作用方式：一是在基本養(yǎng)老保險的基礎上，提高養(yǎng)老保障水;二是擴大養(yǎng)老保險的覆蓋面。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險有必要買嗎?

　　目前，我國社會養(yǎng)老保障體系的三大支柱分別是社會保險、企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險。但社會保險只能保障退休后最基本的生活，而企業(yè)年金則要依賴于單位是否愿意購買。如果社保有限，再加上其他生活費用以及巨額的醫(yī)療費用支出，要保持一個相對較高水的退休后生活，需要的資金顯然是相當可觀的 。此外，人們在考慮養(yǎng)老費用時，還有一個不可忽視的因素——通貨膨脹。

　　因此，及早籌劃個人商業(yè)養(yǎng)老保險不可忽視，并且金投保險網(wǎng)專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的25%~40%為宜。工薪一族在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，還要考慮4個因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負擔相對較輕。如果家族有長壽史，可考慮領取時間比較長的終身養(yǎng)老保險，如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應選擇有增值功能的養(yǎng)老保險，例如分紅型保險，萬能型保險等。