淺談以房養(yǎng)老政策：恐將出師未捷身先死

　　6月23日，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，公布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。目前，獲得“以房養(yǎng)老”政策試點(diǎn)的地區(qū)僅為北京、上海、廣州、武漢，試點(diǎn)期間自7月1日起至6月30日止。《意見(jiàn)》自7月1日起實(shí)施。

　　雖然就國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀來(lái)看，確實(shí)存在對(duì)“以房養(yǎng)老”的需求，但由于目前政策上不完善，政策還沒(méi)有開(kāi)始實(shí)施，從目前的市場(chǎng)反應(yīng)來(lái)看，作為主要參與者的老年人和保險(xiǎn)公司均反映冷淡。

　　保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人當(dāng)天答記者問(wèn)時(shí)表示，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是通過(guò)市場(chǎng)化手段運(yùn)作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來(lái)源的選擇，并稱“不會(huì)影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式”。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在目前的政策框架下，不僅要承擔(dān)房產(chǎn)貶值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)老年人長(zhǎng)壽帶來(lái)養(yǎng)老金支付年限延長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn);而對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)也是一樣，如果老年人年齡超過(guò)合同期，而按照原合同協(xié)議的養(yǎng)老金已經(jīng)發(fā)放完，這時(shí)老年人的日常生活又該如何保障?另外，我國(guó)的傳統(tǒng)文化“老有所居”也使得老年人對(duì)于以房養(yǎng)老積極性不高。

　　根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過(guò)評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

　　上述產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是建立在房?jī)r(jià)的持續(xù)上漲的前提下，如果房?jī)r(jià)沒(méi)有上漲，甚至出現(xiàn)下跌，那結(jié)果將會(huì)怎么樣?另外還有一個(gè)問(wèn)題，就是房子的估價(jià)，啥么樣的機(jī)構(gòu)參與估價(jià)才會(huì)更加合理、客觀?到時(shí)別又把養(yǎng)老的房子當(dāng)成唐僧肉了。

　　通知規(guī)定，要聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)。這個(gè)，有待實(shí)際檢驗(yàn)。

　　在試點(diǎn)期，相較于以房養(yǎng)老可能遭遇的觀念沖擊，房屋產(chǎn)權(quán)70年到期的政策障礙無(wú)疑更為棘手迫切。眾所周知，以房養(yǎng)老是建立在對(duì)房屋價(jià)值的評(píng)估基礎(chǔ)上的。老年群體獲得的贍養(yǎng)水，取決于中介機(jī)構(gòu)對(duì)房屋產(chǎn)權(quán)的價(jià)格核算。雖然2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”，但自動(dòng)續(xù)期到底是有償還是無(wú)償，并沒(méi)有明確規(guī)定。產(chǎn)權(quán)問(wèn)題不明朗，以營(yíng)利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司當(dāng)然會(huì)審慎為之。在此前提下，以房養(yǎng)老的試點(diǎn)不排除遇冷的可能。