“以房養(yǎng)老”政策落地 誤解多緣于沒讀懂

　　備受關注的以房養(yǎng)老政策終于正式落地。上周，中國保監(jiān)會公布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，并宣布自明日(7月1日)起至6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四城市開展試點。

　　消息公布后，立刻引發(fā)全社會熱烈關注，微博互動話題、微信朋友圈轉發(fā)、早晚上下班高峰的電臺節(jié)目討論……各種關于“以房養(yǎng)老”的看法和說法層出不窮。然而仔細觀察可以發(fā)現(xiàn)，在熱議背后，存在著大量對保險版“以房養(yǎng)老”的誤解、誤讀，其中不乏根本就沒仔細看過政策便毫無根據(jù)提出的唱衰甚至是謾罵。

　　作為我國首個通過官方渠道發(fā)布的“以房養(yǎng)老”細則，該政策從醞釀到出臺試點經(jīng)歷了數(shù)年時間，幾乎所有被市民們議論的焦點問題，在細則里均有詳盡的解釋和辦法。究竟政府是不是在甩包袱?險企是不是昧著良心霸占了老年人一生的心血?咱們把房子抵押出去是不是從此就回不來了?翻翻細則，都會找到答案。可在采訪中成都商報(微博)記者發(fā)現(xiàn)，不少市民對這一養(yǎng)老方式仍心存疑慮。

　　作為有房族的汪女士還有幾年就要退休，她以“兒女有出息，不會讓父母賣房養(yǎng)老;兒女沒出息，不會準父母賣房養(yǎng)老”表明對以房養(yǎng)老并不看好。與她的觀點類似，“但存方寸地，留與子孫耕”，在中國人的傳統(tǒng)觀念下，房產(chǎn)寄托了太多的家庭情感，絕大多數(shù)人過不了觀念這一道坎。

　　而在另一方面，民間普遍存在著對金融機構和這項政策的不信任。成都市民裴先生在接受成都商報(微博)記者采訪時表示，房子產(chǎn)權在自己手里，一切都是自己說了算，一旦交出去“就不好說了”，萬一金融機構光拿房不辦事，或者政策傾向于金融機構，那老百姓豈不是賠了夫人又折兵。

　　事實真會如此嗎?社會上對“以房養(yǎng)老”都有哪些質疑和擔憂呢?針對這些擔憂，保監(jiān)會的細則又是怎樣解釋的?下面，我們?yōu)槟�一一解讀。而看完解讀后，有的讀者或許會承認：以房養(yǎng)老，在此之前真是知道得不多。

　　誤解1

政府是在甩包袱嗎?

　　擔憂：既然有了養(yǎng)老保險，為什么還要“以房養(yǎng)老”，這是政府在甩包袱嗎?

　　事實：社保養(yǎng)老與以房養(yǎng)老毫無沖突，政府提供了更多的養(yǎng)老選擇。

　　解讀：根據(jù)保監(jiān)會的《指導意見》，從明日起啟動試點的“以房養(yǎng)老”政策只是作為商業(yè)保險的一個險種形式出現(xiàn)，說白了就是同意并鼓勵商業(yè)保險公司研發(fā)并銷售“以房養(yǎng)老”的保險產(chǎn)品。與所有商業(yè)保險產(chǎn)品一樣，是否愿意接受、是否選擇購買，決定權都在消費者手里。保監(jiān)會有關負責人專門強調，以房養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇，以自愿參加為基礎開展試點，這是在不影響老年人既有養(yǎng)老福利前提下新增加了一種養(yǎng)老方式。

　　誤解2

房子抵押后拿不回來?

　　擔憂：如果我把房子抵押給保險公司后反悔了，房子是不是拿不回來了?

　　事實：抵押后的房屋產(chǎn)權人依然是您，辦理退保便可拿回房屋。

　　解讀：根據(jù)試點細則，辦理了“以房養(yǎng)老”后如果中途后悔，可以通過兩種方式拿回自己的房屋和產(chǎn)權：第一，在猶豫期內(nèi)反悔，為保障老年人的權益，《指導意見》規(guī)定參與“以房養(yǎng)老”的“客戶的猶豫期不得短于30個自然日”，這比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期增加了一多半;第二種方式是超過猶豫期后，老年人可以采用退保的方式拿回自己的房屋和產(chǎn)權，但與任何商業(yè)保險的退保程序一樣，抵押人將不可避免地承擔一部分提前退保的損失，根據(jù)《指導意見》的內(nèi)容，保監(jiān)會要求保險公司每年必須公布房產(chǎn)價值情況，以及退保剩余價值，以便老年人在選擇提前退保時可以根據(jù)實際發(fā)生的退保損失衡量利弊。

　　誤解3

增值收益都歸保險公司?

　　擔憂：很多人擔心，老人把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險公司，萬一房價評估過低，出現(xiàn)損害老人利益的道德風險咋辦?

　　事實：房屋評估過低的風險，基本可以解除。

　　解讀：《指導意見》明確房產(chǎn)價值由具備國家一級資質的房地產(chǎn)估價機構進行評估，同時，該產(chǎn)品猶豫期是30天，老人有充分時間考慮。任何一方認為不合適，都可以拒簽。

　　擔憂：如果房產(chǎn)在抵押期間增值了，增值收益是不是全被保險公司收走了?

　　事實：根據(jù)兩種不同的產(chǎn)品類型，增值收益的受益方有區(qū)別。

　　解讀：保監(jiān)會對此次“以房養(yǎng)老”的產(chǎn)品設計了兩種類型，分別為反抵押參與型和反抵押非參與型。其中，參與型產(chǎn)品，保險公司可參與分享房屋的增值收益，而非參與型產(chǎn)品，保險公司則完全不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保的老人。而不管是哪種類型的產(chǎn)品，您在辦理“以房養(yǎng)老”期間房子升值、貶值了，保險公司都必須告知這種變動對年金領取的影響。

　　擔憂：如果抵押期間房價跌了，或者抵不上保險本息了該怎么辦?

　　事實：損失由保險公司承擔。

　　解讀：《指導意見》規(guī)定，如果辦理抵押的老人過世后，當初抵押給保險公司的房價出現(xiàn)下跌，或房屋實際價值不足以抵銷老年人生前從保險公司支取的養(yǎng)老金，保險公司須承擔房價不足的風險和損失，不得向老人子女或親屬進行任何形式的追償。

　　誤解4

子女得不到房屋繼承權?

擔憂：老人過世之后，這房子歸誰?

事實：全看子女是否愿意繼承。

　　解讀：根據(jù)規(guī)定，老年人去世后如果其子女不愿意將房產(chǎn)給保險公司處置，只需向保險公司償還所領取年金的本息即可。例如，60歲的張先生在成都有一套八成新、90方米獨立產(chǎn)權的房子，機構評估價為70萬元，與保險公司達成一個協(xié)議價值，簽訂合同之后，張先生將房子交給保險公司，依照合同約定，保險公司定期向張先生支付一定數(shù)額的養(yǎng)老年金直至張先生“百年”。張先生過世后，其房產(chǎn)處置所得的資金，在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關費用后，剩余部分歸法定繼承人所有。