根據(jù)中國保監(jiān)會發(fā)布的《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，自7月1日起至6月30日期間，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即通常所稱“以房養(yǎng)老”)業(yè)務在北京、上海、廣州、武漢四個城市試點。“以房養(yǎng)老”的推出，引發(fā)了各界的廣泛關注。

　　背景：人口加速老齡化

　　據(jù)統(tǒng)計，截至底，我國60周歲及以上人口20243萬人，占總人口的14.9%，65周歲及以上人口13161萬人，占總人口的9.7%，已較大幅度超越了聯(lián)合國《人口老齡化及其社會經(jīng)濟后果》中確定的“65歲及以上老年人口數(shù)量占總人口比例超過7%”以及1982年維也納老齡問題世界大會確定的“60歲及以上老年人口占總人口比例超過10%”兩個標準。在京滬等一線特大型城市，老齡化情況更加嚴重。

　　社會養(yǎng)老目前最突出的問題集中在：“421”型的家庭結構使得傳統(tǒng)觀念中“養(yǎng)兒防老”的功能大大降低;現(xiàn)行養(yǎng)老保險體制存在1998年之前退休職工未繳納過個人養(yǎng)老保險，而現(xiàn)有的養(yǎng)老保險基金收益率過低并存在實際貨幣貶值、養(yǎng)老保險個人賬戶亟待做實等隱性問題;此外，社會養(yǎng)老機構、床位等基礎設施嚴重不足，從業(yè)人員的職業(yè)化建設滯后，遠不能適應養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的客觀需求等。

　　作為一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，“以房養(yǎng)老”在美、英、日、荷、新加坡等發(fā)達國家已經(jīng)有了比較成熟的經(jīng)驗與模式。例如，英國在長期中探索出了“以房養(yǎng)老”的兩種主要形式，一是把房產抵押給銀行等機構，每月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人可選擇繼續(xù)在原房屋居住，直至去世或搬進養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款;二是“以大房換小房”，用差價款養(yǎng)老。我國推出的新試點類似于英國的第一種模式，但參與操作的金融機構以保險公司為主體。按照本次政策規(guī)定，其簡單流程是：擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

　　疑慮：能否達到預期效果

　　事實上，在本次試點前，上海、廣州等地已通過不同方式做過探索，但并沒有達到預期效果。根據(jù)搜狐網(wǎng)日前發(fā)起的“以房養(yǎng)老”意愿調查，79%的網(wǎng)友不會選擇“以房養(yǎng)老”;74%的網(wǎng)友不支持父母選擇“以房養(yǎng)老”。開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務，需要供、需雙方的共同參與，但目前各方對“以房養(yǎng)老”試點政策尚存在不同的擔憂。

　　金融機構主要的疑慮在于：擔心長期房價存在下行風險，幾年全國各地房價快速攀升之后，中、西部地區(qū)頻繁出現(xiàn)的“鬼城”、跌價現(xiàn)象加大了銀行、保險公司等機構的擔憂，尤其是隨著居民預期壽命的提高，倒按揭對金融機構所產生的時間風險趨大;我國有住宅用地使用年限70年的規(guī)定，當老人最后將房產抵押時，商品房使用年限和殘值大都所剩不多，保險公司或銀行回收房產存在“入不敷出”的風險。

　　老年居民主要的疑慮在于：一是傳統(tǒng)觀念難以改變，多數(shù)老人認為房子應該作為遺產留給下一代，“以房養(yǎng)老”可能導致“人房兩空”;二是許多人擔憂“以房養(yǎng)老的法律并不完善”，因此采取觀望態(tài)度;三是對金融機構不信任。

　　盡管如此，客觀上，“以房養(yǎng)老”是在人口老齡化加速背景下對多元化養(yǎng)老措施的新探索，對老百姓而言則多了一種解決養(yǎng)老問題、提高養(yǎng)老質量的選擇。

　　對策：關鍵在于制度完善

　　人們對任何新制度、新措施的接受，都需要一個過程。“以房養(yǎng)老”業(yè)務要真正被認可，關鍵還在于其能夠通過制度完善，給老年人帶來切實的養(yǎng)老保障，使老人及其子女樂意并放心接受這項業(yè)務。

　　“以房養(yǎng)老”在發(fā)達國家已獲得成功發(fā)展，越來越多的老人愿意接受這樣的養(yǎng)老方式，其經(jīng)驗值得深入借鑒。特別是國外市場化的社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老服務等模式都證明：政府并非單一的提供養(yǎng)老服務的主體，社會資本提供多元化的養(yǎng)老服務是必然趨勢。但在制度設計方面，必須緊密結合我國的國情，一方面要確保老人通過“以房養(yǎng)老”獲得的養(yǎng)老服務質量能顯著提高，同時老人的個人利益能得到切實保護，可以借鑒新加坡關于“剩余價值”(房價減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人的做法，以保障老人的財產權益。另一方面，要使金融機構在規(guī)范開展業(yè)務的同時，通過合理定價，有效規(guī)避業(yè)務開展的各種風險。最佳的狀態(tài)就是，老人、金融機構、養(yǎng)老服務機構能夠實現(xiàn)“共贏”，這樣才有助于實現(xiàn)業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

　　其次，盡快完善相關法律和行業(yè)標準。作為養(yǎng)老保障的新模式，我國尚無完善的法律措施作為保障，本次發(fā)布的《指導意見》也僅僅從部門規(guī)章、條例的層級對相關業(yè)務作出規(guī)定，對于業(yè)務涉及的各種不同情景仍需要更為細致的法律規(guī)定來加以明確;可考慮在修改《社會保險法》有關條文時對此有關內容予以更新。同時，也需要在試點開展過程中，由人社部、保監(jiān)會等相關部門在廣泛征求意見的基礎上，加快推出《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務標準細則》，規(guī)范相關業(yè)務開展。

　　再次，可以在政府監(jiān)督下，在試點城市推出若干個業(yè)務典范，形成示范效應。大多數(shù)居民參與該業(yè)務的意愿不強，除了老年人傳統(tǒng)心理、接受新事物難等因素影響，還有來自于子女“父母選擇‘以房養(yǎng)老’別人會認為我不孝順”的面子心理。如果在四個城市，能夠建立若干個成功的業(yè)務典范，使參與其中的老人真正從“以房養(yǎng)老”中獲得高品質養(yǎng)老保障，有助于消除社會心理障礙，從而有效發(fā)揮試點城市的示范效應。(作者為上海社會科學院經(jīng)濟研究所研究員)