投保商業養老保險的三大原則與四大注意

　　現在，越來越多的人購買保險。購買保險就是購買保障，因此選擇一個適合自己的保險產品很重要，那么購買商業養老保險應該注意什么呢?一起看一下小編總結的商業養老保險三大原則與四大注意吧。

　　據報道，當前，隨著人口老齡化程度不斷提高，商業養老保險因其具有較高的保障水而受到消費者重視。

　　隨著保險行業的發展保險種類越來越多，很多人在選擇保險種類時不免頭疼。也有人考慮到養老問題把目光放到了養老保險上，其實相對于意外險、重疾險等保障型險種而言，商業養老保險的費用較高，建議在購買前對照三大原則，根據自身實際情況購買。

原則一：保障要全面

　　對于沒有任何保險保障的客戶，建議優先考慮保費相對較低的意外險、醫療險、重疾險等保障型險種，在為自己準備了充足的保障且經濟仍然寬裕的情況下再購買養老險產品。

原則二：保費要合理

　　一般來說，整個家庭用于購買保險的年繳保費應控制在家庭年收入的15%至20%。

原則三：保額要足夠

　　要保證退休后與退休前的生活水基本持，不會產生較大的落差，投保人可以給自己設定退休后需維持的生活標準，再據此評估自己需要補充的商業養老保險的保額。

　　同時，因為養老保險一般都兼具儲蓄和分紅功能，最終給付客戶的養老金的來源之一是保單紅利及其利息收益，越早投保距離領取養老金的時間越長，保單紅利以復利形式滾動的時間就越長。因此，對于經濟較為寬裕的客戶，在為自己準備好保障型險種之余，應該及早考慮購買養老險產品。

提醒：購買商業養老保險要“三定”

　　當前，我國實行的是社會基本養老保險、企業補充養老保險(即企業年金)與商業養老保險相結合的多層次養老保障制度，但面對社會保險“廣覆蓋，低保障”現狀，越來越多的人開始關注商業養老保險。那么，投保人該如何選擇一份適合自己的商業養老保險呢?對此，有關保險專家建議，投保商業養老保險要從定額、定型、定式三個方面去規劃。

一要“定額”，即確定自己需要購買多少商業養老保險。

　　按照國際慣例，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%。”在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。

二要“定型”，即選擇適合自己的養老保險產品。

　　傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求;而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

三是“定式”，即確定養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。

　　領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;領取方式則分一次性領、年領和月領等三種;總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。

　　保險專家提醒，在當前銀行利率走低的背景下，消費者購買商業養老保險應注意以下幾個方面。

一是可適當縮短繳費期限

　　商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。“對于商業養老保險,繳費期限越短,繳納的保費總額將越少。”保險專家說,在銀行利率走低的背景下,消費者可縮短繳費期限,這樣所需繳納的保費總額將會減少一些。

二是購買20萬元左右的商業養老保險比較合適

　　商業養老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來。“商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。”保險專家介紹到。

三是最好購買具有分紅功能的商業養老保險

　　保險專家說，商業養老保險可以分為傳統型養老險和分紅型養老險兩種，分紅型養老險將固定利率轉變為浮動利率，其實際分紅和結算利率視壽險公司的經營水而定，不受保監會規定的年預定利率不超過2.5%的限制。養老險是長期的儲蓄型險種,在銀行利率走低的背景下,消費者應盡量選擇具有分紅功能的養老險。

四是早買比晚買好

　　保險專家說,對于商業養老保險,保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額,因此,投保人年齡越小,儲蓄的時間越長,繳納的保費就相對較少。此外,消費者投保商業養老保險,年齡最好在50周歲以下,因為投保年齡超過50周歲,需繳付的保費比較高。