住房公積金制度走到十字路口

　　存多取少、沉淀率高，非法套現(xiàn)猖獗，部分管理人員違法挪用……年來，住房公積金制度暴露出的問題越來越多。一些專家認為，現(xiàn)行公積金制度“名存實亡”趨勢日益明顯，在健全制度、打擊違法行為的同時，決策層應該適應形勢變化，調(diào)整制度設(shè)計，盡早決定公積金制度的去留或轉(zhuǎn)型。

　　住房公積金亂象叢生

　　我國的住房公積金制度1991年發(fā)軔于上海。是年，上海市借鑒新加坡中央公積金的制度經(jīng)驗，建立起住房公積金制度。之后，北京、天津、南京等城市相繼效仿。1994年國務院發(fā)布《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，將這一制度在全國鋪開。

　　全面推行20年后，針對住房公積金制度的爭議愈發(fā)強烈。首先，住房公積金提取條件苛刻，沉淀率高。國家《住房公積金管理條例》中規(guī)定繳納人只有在6種情況下可以提現(xiàn)，盡管不少地方住房公積金管理中心開始嘗試“突破”，但國家的條例規(guī)定得很清楚，地方上也不敢有太出格的動作。

　　這便造成了公積金的高沉淀率。以太原住房公積金中心為例，截至底，中心累計歸集住房公積金429.57億元，累計辦理提取161.74億元;累計發(fā)放住房公積金個人貸款5.5萬余戶，發(fā)放金額85億元，貸款余額56億元。

　　同時，非法套現(xiàn)猖獗也是一大問題。“辦理假房產(chǎn)證、假發(fā)票是常見的非法套現(xiàn)手段。”太原市住房公積金管理中心稽查隊一中隊張隊長說。據(jù)介紹，為非法提取公積金，套現(xiàn)者會通過中介公司來偽造房產(chǎn)證、購房合同、租房合同等資料，后者會收取10%至20%的中介費，有的甚至高達30%。

　　更令人擔心的是，非法中介開始由以前三五人流動作案向輻射全國的“正規(guī)軍”轉(zhuǎn)變。記者以套現(xiàn)的名義聯(lián)系了此行當小有名氣的一家公司。該公司“業(yè)務員”張某介紹說，總部位于南京的這家公司已經(jīng)成立了三四年，在全國20多個省份有分支機構(gòu)。套現(xiàn)者只需提供個人身份證、單位名稱、照片等，便可在兩周內(nèi)提取公積金。“我們每天都會接十幾個單子。”張某還暗示說，公司領(lǐng)導與房管局關(guān)系不錯，因而“做的購房合同和發(fā)票可以在查驗系統(tǒng)內(nèi)查到，從沒出過事”。

　　此外，住房公積金管理人員違法挪用的現(xiàn)象時有發(fā)生。日，山東、青海、吉林等多地曝出住房公積金被管理人員違法挪用，引發(fā)廣泛關(guān)注。其實，這并非一個新問題。早在2008年，審計署在對30個省區(qū)市的133個設(shè)區(qū)城市住房公積金歸集、管理和使用情況的審計中，就發(fā)現(xiàn)挪用住房公積金及其增值收益20億元，違規(guī)發(fā)放住房公積金個人貸款22億元。

制度執(zhí)行中顯露的問題

　　南開大學經(jīng)濟研究所教授鐘茂初說：“現(xiàn)行制度下，公積金提取難、收益低，對個人而言，幾乎是一筆強制性的長期存款。”

　　更不合理的是，個人對自己的住房公積金只有有限使用權(quán)，不能滿足一些突發(fā)性的大額資金需求。一名被發(fā)現(xiàn)的非法套現(xiàn)者辯解說：“我還有四年就退休，本來不想干這事，但兒子惹了官司，我真的急需用錢。”鐘茂初認為，較高的門檻既造成了公積金的高沉淀率，也容易誘發(fā)人們的非法套現(xiàn)行為。

　　同時，全國房產(chǎn)信息沒有聯(lián)網(wǎng)也增加了打擊非法套現(xiàn)的難度。“目前全國各地的房屋所有權(quán)證、購房合同等沒有統(tǒng)一的文本，發(fā)證機關(guān)、合同備案機關(guān)也不盡相同，尤其是各地的信息不能共享，我們核實起來困難重重。”太原市住房公積金管理中心一名工作人員說，核實真假只能靠與房產(chǎn)所在地相關(guān)部門電話溝通。而且，現(xiàn)在假資料上填寫的房產(chǎn)所在地開始由一二線城市變?yōu)樾〕擎?zhèn)，這更增加了核實的難度。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士分析，現(xiàn)階段公積金管理各管一攤的狀態(tài)也讓監(jiān)守自盜者有機可乘。目前，地級市一般都設(shè)有自己的公積金中心，各地有自己的住房公積金管理條例，政策也有所不同。在此情況下，一些城市特別是二三線城市巨額的沉淀資金得不到有效監(jiān)管，容易被挪作他用。業(yè)內(nèi)人士認為，只有打破各地方公積金的壁壘，使其完全透明化，才能有效解決這一問題。

住房公積金存廢之爭

　　“公積金制度的初衷是建立一種國家支持的社會互助購房基金，通過民眾住房資金的積累和周轉(zhuǎn)，采取金融互助的方式，提高全民的購房支付能力，同時也促進住房分配體制的轉(zhuǎn)變和政策性抵押貸款制度的建立，進而推動住房建設(shè)。”鐘茂初說，“然而時過境遷，現(xiàn)在公積金制度的資金互助目標早已有名無實，而且暴露的問題也越來越多。”

　　對此，專家認為，技術(shù)層面上需要修補漏洞。太原市住房公積金管理中心黃主任建議建立個人不良行為記錄，在一定時期內(nèi)限制違法者辦理公積金提取或貸款業(yè)務。“更重要的是，應該盡快建立統(tǒng)一、規(guī)范、共享的全國房產(chǎn)信息庫，這將會從源頭上制止不法分子的造假行為。”

　　“公積金聯(lián)網(wǎng)也是防止違法挪用的重要手段。聯(lián)網(wǎng)后可以監(jiān)測大額或集中異動現(xiàn)象，加強監(jiān)管。”一位住房公積金管理人員說。據(jù)了解，住房公積金聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)是“住房信息系統(tǒng)”的子系統(tǒng)之一。按照系統(tǒng)設(shè)計，將對各級公積金專有賬戶進行監(jiān)控，包括公積金余額、劃轉(zhuǎn)、運作、使用等情況。另外，個人賬戶余額、提取使用等相關(guān)信息也將列入監(jiān)控之內(nèi)。各城市住房公積金聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管后，一直采用的屬地政府監(jiān)管模式將被改變。

　　除技術(shù)手段外，鐘茂初認為應該考慮改革現(xiàn)行的住房公積金制度。對此，業(yè)界有兩種聲音，一種是保留公積金制度及管理部門，并逐步轉(zhuǎn)化為相應金融機構(gòu);另一種是徹底廢除，讓其逐步退出歷史舞臺。

　　“住房公積金管理部門傾向于將其變?yōu)榻鹑跈C構(gòu)。”鐘茂初說，這樣管理部門可以靈活運營這一款項，提高繳存者的收益，并有效解決不愿繳存、非法套現(xiàn)等問題。

　　而部分學者則認為，住房公積金制度的歷史作用已經(jīng)完成，越延續(xù)累積的問題越多，決策部門應討論這一制度的退出機制。

　　鐘茂初建議把公積金轉(zhuǎn)化為社會保障的一部分，通過這種方式逐步淡化其住房保障功能，使其退出歷史舞臺。“現(xiàn)在，最關(guān)鍵的是要盡早決定公積金制度是保留、終止還是轉(zhuǎn)型。”鐘茂初說。