公積金貸款計算公式為：貸款額度(借款人或夫妻雙方月工資總額借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)40%-借款人或夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還貸額×12(月)×貸款年限。關(guān)于銅川公積金貸款額度計算公式的問題，具體和小編一起來看看吧，希望對大家有所幫助。

一、銅川如何計算公積金貸款額度

公積金貸款計算公式為：貸款額度(借款人或夫妻雙方月工資總額借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)40%-借款人或夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還貸額×12(月)×貸款年限。

二、銅川公積金貸款政策

第一章 總 則

第一條 為了加強(qiáng)住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法規(guī)，結(jié)合本市住房公積金管理工作實際，制定《銅川市住房公積金貸款實施細(xì)則》（以下簡稱細(xì)則）。

第二條 銅川市住房公積金管理中心（以下簡稱市公積金中心）為本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)。

第三條 本細(xì)則適用于本市行政區(qū)域內(nèi)個人住房公積金貸款（以下簡稱住房公積金貸款）的管理。

第四條 本細(xì)則所稱個人住房公積金貸款是指住房公積金管理中心以住房公積金為資金來源，向按月足額連續(xù)繳存住房公積金的職工發(fā)放用于購買、建造、翻建、大修（以下簡稱購建）裝修自住住房的政策性住房貸款。

第二章 貸款對象和基本條件

第五條 住房公積金貸款對象（借款人）為本市按月足額連續(xù)繳存住房公積金的職工、靈活就業(yè)人員以及在本省異地按月足額連續(xù)繳存住房公積金的職工。

第六條 職工在12個月內(nèi)購房、建造、翻建、大修、裝修自住住房，并提供市公積金管理委員會規(guī)定的抵押擔(dān)保手續(xù)，可申請個人住房公積金貸款；建造、翻建、大修、裝修自住住房的應(yīng)在施工階段且為本市行政區(qū)域內(nèi)的住房，裝修自住住房的須由住房公積金經(jīng)辦人員和監(jiān)督人員到裝修現(xiàn)場核實，留存影像資料并在現(xiàn)場確認(rèn)單上簽字。

第七條 職工申請公積金貸款應(yīng)按月足額連續(xù)繳存住房公積金6個月（含6個月）以上，借款人及共同借款人6個月內(nèi)未發(fā)生斷繳、欠繳等情況；對曾在異地繳存住房公積金的，連續(xù)繳存時間可根據(jù)原繳存地住房公積金管理中心出具的繳存證明合并計算。

第八條 職工申請公積金貸款應(yīng)具有穩(wěn)定的收入和良好的信用，有償還貸款本息的能力；家庭商業(yè)貸款、公積金貸款月還款額與家庭月收入比上限為60%，剩余人均收入不得低于全市最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)。

第九條 職工申請公積金貸款時，信用等級以借款人和共同借款人信用等級較低的一方為準(zhǔn)，信用等級達(dá)到C級及以上，并符合《繳存職工按信用等級實施差別化管理辦法》有關(guān)規(guī)定。靈活就業(yè)人員及在本省異地正常繳納住房公積金職工申請貸款，信用等級應(yīng)達(dá)到B級以上，同時提供銅川當(dāng)?shù)乇ＷC人擔(dān)保或市公積金管理委員會規(guī)定的其他擔(dān)保方式。

第十條 職工申請公積金貸款，借款人及共同借款人無尚未結(jié)清的住房公積金貸款，且未為他人提供住房公積金貸款擔(dān)保；職工再次購建自住住房的，可在結(jié)清住房公積金貸款后，按國家相關(guān)政策規(guī)定繼續(xù)申請住房公積金二套房貸款。職工購買第三套住房的，不予辦理公積金貸款，以不動產(chǎn)登記信息查詢結(jié)果為準(zhǔn)。經(jīng)不動產(chǎn)登記部門核實職工及配偶名下無房或僅有一套房產(chǎn)的，經(jīng)審定后，可予辦理住房公積金貸款。

第十一條 職工有以下情況之一的，申請公積金貸款，認(rèn)定為二套住房：

（一）借款人首次申請利用貸款購買住房，在擬購房所在地房屋登記信息系統(tǒng)中其家庭已登記有一套住房的；

（二）通過查詢征信記錄、面談等形式調(diào)查，確定借款人家庭已有一套住房的。

第十二條 職工購買家庭住房時，可作為主借款人申請住房公積金貸款，并根據(jù)需要提供配偶及直系親屬（父母、子女）的貸款申請材料。

第十三條 職工購買首套自住住房，申請個人住房公積金貸款，首付款比例不低于所購房屋總價的20%；購買二套改善型自住住房的，首付款比例不低于所購房屋總價的30%。購買商品房合同約定一次性付款或購房資金已全額支付的不予辦理住房公積金貸款。

第十四條 異地貸款

異地貸款包括省內(nèi)異地繳存職工在銅川購房申請公積金貸款以及銅川繳存職工省內(nèi)異地購房申請公積金貸款。

（一）省內(nèi)異地繳存職工在銅川購房使用公積金貸款或商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)公積金應(yīng)滿足以下條件：

1.異地繳存職工連續(xù)足額繳存住房公積金6個月（含）以上，繳存基數(shù)不低于公積金繳存地最低工資標(biāo)準(zhǔn)，提供繳存地管理中心開具的異地繳存證明及一年內(nèi)繳存流水；

2.異地繳存職工申請住房公積金貸款，信用等級應(yīng)達(dá)到B級以上（含B級）；

3.住房公積金異地貸款購買首套住房的或購買二套住房首付款比例均不低于所購房屋總價的30%；

4.住房公積金異地貸款最長年限為30年；

5.提供銅川市正常繳存職工保證人擔(dān)保或市公積金管理委員會規(guī)定的其他擔(dān)保方式。

（二）銅川繳存職工省內(nèi)異地購房申請公積金貸款時，應(yīng)提供銅川市轄區(qū)內(nèi)的房產(chǎn)作為抵押，貸款額度不超過抵押房產(chǎn)評估價值的80%。

第三章　貸款額度、期限、利率

第十五條 最高額度

（一）信用評定為A級的職工，購建自住住房、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款，可申請住房公積金貸款最高額度為50萬元，信用評定為其他信用等級的，可申請貸款額度依次降低。

（二）職工裝修自住住房，可申請貸款最高額度為20萬元。

（三）靈活就業(yè)人員根據(jù)“多繳多貸”原則，可申請貸款額度參照繳存情況進(jìn)行核算。

第十六條 貸款額度在不超過最高限額的前提下，參照以下核定：

（一）購買商品房、二手房、限價商品房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度不超過房屋價值或抵押房產(chǎn)評估價值的80%；購買拆遷安置房的，貸款額度不超過房款與補(bǔ)償款差額部分的80%。

（二）建造、翻建、大修自住住房的，貸款額度不得超過有資質(zhì)機(jī)構(gòu)出具的工程預(yù)算造價的70%，且不超過抵押房產(chǎn)評估價值的70%。

（三）裝修自住住房的，貸款額度不超過所裝修房產(chǎn)評估價值的70％。

（四）商業(yè)銀行貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的，貸款額度不大于原銀行借款余額。

（五）職工申請住房公積金貸款時，其他貸款和對外擔(dān)保總額超過20萬元的（含20萬元），須先償還其他貸款或退出擔(dān)保后方可辦理。其他貸款和對外擔(dān)保總額在20萬元以下的，住房公積金貸款額度為職工信用等級所對應(yīng)的貸款最高額度減去其他貸款和對外擔(dān)保總額。

第十七條 貸款期限最長不超過30年，超過借款人法定退休年齡內(nèi)的剩余工作年限(法定退休年齡即男干部60歲，女干部55歲，男職工55歲，女職工50歲)，借款人需延長貸款期限的，可延長至法定退休年齡后5年，但不能超過最長貸款年限。副處級或具有高級職稱以上的女性領(lǐng)導(dǎo)干部按60周歲退休年限執(zhí)行，其申請住房公積金貸款時，需提供個人延長貸款年限申請、任命文件。靈活就業(yè)人員退休年齡按男55歲、女50歲確定貸款期限。

第十八條 貸款利率按照中國人民銀行公布的住房公積金利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。對擁有1套住房并已結(jié)清住房公積金個人貸款的繳存職工，為改善居住條件再次申請住房公積金貸款購買住房的，貸款利率上浮1.1倍。

第四章　貸款申請材料和貸款程序

第十九條 借款人及共同借款人申請住房公積金貸款應(yīng)提供以下共性證明材料（證明材料查驗原件留存復(fù)印件及電子影像數(shù)據(jù)）：

（一）身份證原件及復(fù)印件1份；

（二）婚姻狀況證明材料（單身聲明、結(jié)婚證、戶口簿、離婚證或離婚判決書，喪偶的提供配偶死亡證明）原件及復(fù)印件1份；

（三）《住房公積金借款申請審批表》；

（四）職工收入以其住房公積金月繳存基數(shù)為準(zhǔn)；

（五）個人信用報告原件；

（六）本人一類銀行卡原件及復(fù)印件1份。（僅提供借款人銀行卡）

第二十條 借款人除需共性材料外，應(yīng)提供下列證明材料：

（一）購買商品房、限價商品房

1.住建部門登記備案的購房合同原件1份；

2.首付款憑據(jù)原件及復(fù)印件1份（購房合同和收據(jù)應(yīng)是同一單位出具）。

（二）購買棚戶區(qū)改造住房

1.購買棚戶區(qū)改造住房協(xié)議或購房協(xié)議原件及復(fù)印件1份；

2.首付款憑據(jù)原件及復(fù)印件1份；（購房合同和收據(jù)應(yīng)是同一單位出具）。

3.市公積金管理委員會規(guī)定的抵押擔(dān)保手續(xù)。

（三）購買二手房

1.住建部門登記備案或房屋中介機(jī)構(gòu)出具的存量房買賣合同原件1份；

2.房屋買賣契稅完稅證明及相應(yīng)的增值稅發(fā)票原件及復(fù)印件1份；

3.權(quán)屬變更后的不動產(chǎn)權(quán)證原件及復(fù)印件1份；。

（四）購買拆遷安置房

1.拆遷安置補(bǔ)償協(xié)議原件及復(fù)印件1份；

2.首付款憑據(jù)原件及復(fù)印件1份；

3.市公積金管理委員會規(guī)定的抵押擔(dān)保手續(xù)。

（五）建造、翻建、大修自住住房

1.建房施工許可證、土地使用證原件及復(fù)印件1份；

2.建造、翻建、大修住房的工程預(yù)算和施工合同原件1份；

3.相關(guān)費用發(fā)票原件及復(fù)印件1份;

4.市公積金管理委員會規(guī)定的抵押擔(dān)保手續(xù)。

（六）裝修自住住房

1.擬裝修房屋不動產(chǎn)權(quán)證或住建部門登記備案的購房合同原件及復(fù)印件1份；

2.裝修合同、裝修預(yù)算原件1份；

3.裝修公司營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件1份；

4.不低于30%的裝修費用有效付款票據(jù)原件及復(fù)印件1份；

5.市公積金管理委員會規(guī)定的抵押擔(dān)保手續(xù)。

（七）異地貸款

1.住房公積金異地貸款申請表；

2.繳存地管理中心開具的異地繳存證明及一年內(nèi)繳存流水；

3.住建部門登記備案的購房合同原件1份；

4.首付款憑據(jù)原件及復(fù)印件1份。

（八）商業(yè)銀行貸款轉(zhuǎn)公積金貸款

1.在商業(yè)銀行簽訂的購房借款合同及商業(yè)銀行借款余額結(jié)清證明原件1份；

2.在商業(yè)銀行12個月還貸記錄原件1份；

3.原抵押房屋撤銷抵押后不動產(chǎn)權(quán)證原件或銅川市轄區(qū)內(nèi)其他房屋不動產(chǎn)權(quán)證原件及復(fù)印件1份。

第二十一條 貸款程序

（一）借款人到市公積金中心各業(yè)務(wù)大廳領(lǐng)取《個人住房公積金借款申請審批表》，按要求如實填寫 ; 借款人購買已準(zhǔn)入樓盤預(yù)售商品房申請住房公積金貸款的，由開發(fā)企業(yè)通過市公積金中心網(wǎng)上服務(wù)大廳預(yù)約辦理住房公積金貸款。

（二）借款人持《個人住房公積金借款申請審批表》及相關(guān)資料到公積金業(yè)務(wù)大廳辦理貸款面簽手續(xù)；

（三）建造、翻建、大修、裝修自住住房的，由市公積金中心經(jīng)辦人員和監(jiān)督人員到現(xiàn)場核實并簽字確認(rèn)；

（四）借款人辦理相應(yīng)的抵押擔(dān)保手續(xù)；

（五）市公積金中心收到不動產(chǎn)登記證明后，按借款合同辦理放款手續(xù)。

第二十二條 辦理時限

貸款申請材料齊全，符合辦理條件的，中心10個工作日內(nèi)完成審核；批量辦理人數(shù)較多的，15個工作日內(nèi)完成審核。中心收到不動產(chǎn)登記證明后5個工作日內(nèi)發(fā)放貸款。不符合貸款條件的，一次性告知并退還申請材料。

第五章　貸款擔(dān)保及變更

第二十三條 住房公積金貸款擔(dān)保方式主要有不動產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保，公積金余額、有價證券的質(zhì)押擔(dān)保，保證人擔(dān)保以及市公積金管理委員會規(guī)定的其他擔(dān)保方式。

第二十四條 擔(dān)保方式為抵押的，應(yīng)當(dāng)符合以下規(guī)定：

（一）借款人以所購期房作預(yù)抵押的，所購房屋屬于有資質(zhì)的樓盤；

（二）借款人以自有或他人現(xiàn)有房產(chǎn)作抵押的，按公積金個人住房借款合同約定辦理抵押手續(xù)。房屋不動產(chǎn)權(quán)證在12個月以內(nèi)的，申請公積金貸款時按稅票倒算房屋價值，無需再次評估。借款人對房屋價值有異議的，由借款人提供有資質(zhì)的房屋評估機(jī)構(gòu)出具的評估報告，按評估報告確定房屋價值。不動產(chǎn)契稅完稅發(fā)票、評估報告有效期為12個月。

第二十五條 擔(dān)保方式為質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)符合以下規(guī)定：

（一）借款人以國債、銀行定期存單(折)等市公積金管理委員會規(guī)定的有價證券作為質(zhì)押物，提供質(zhì)押擔(dān)保；

（二）借款人以公積金余額做質(zhì)押擔(dān)保，公積金貸款金額不超過質(zhì)押公積金余額的2倍。

第二十六條 擔(dān)保方式為保證人擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)符合《繳存職工按信用等級差別化管理辦法》有關(guān)規(guī)定，根據(jù)其信用等級提供保證人或變更保證人，借款人及共同借款人信用等級提升、貸款余額減少、還款能力提高，可按新評定的信用等級，部分或全部解除保證人。

第二十七條 借款人正常還款12個月及以上的，可申請由保證人擔(dān)保變更為擔(dān)保公司擔(dān)保，或由擔(dān)保公司擔(dān)保變更為保證人擔(dān)保。

第二十八條 抵押物因意外損毀不足以償還貸款本息的，借款人應(yīng)重新辦理市公積金管理委員會規(guī)定的抵押擔(dān)保手續(xù)。

第二十九條 在辦理公積金貸款過程中所發(fā)生的抵押、評估等費用按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，市公積金中心不收取任何費用。

第六章　貸款償還

第三十條 借款人應(yīng)當(dāng)依照借款合同約定的還款方式、還款計劃，可以采用銀行卡扣劃還貸或公積金按月沖還貸，按時償還貸款本息。未按約定償還貸款所產(chǎn)生的罰息及相關(guān)責(zé)任由借款人個人承擔(dān)。因特殊情況造成借款人無法償還貸款的，可由共同借款人或直系親屬代為償還，還款時采用現(xiàn)金還款方式。

借款期限為1年的，實行到期一次性還本付息。

借款期限在1年以上的，結(jié)合本地情況，根據(jù)合同約定按月分期歸還貸款本息。

第三十一條 借款人正常還款12個月后可一次性償還或提前部分償還貸款本息。

第三十二條 公積金按月沖還貸

在不改變貸款年限、還款方式的前提下，借款人公積金賬戶未被凍結(jié)且未參與公積金貸款擔(dān)保，同意在個人公積金賬戶余額不足時，由公積金中心從借款合同約定的還款賬戶中扣劃不足款項的，可以申請按月從本人和共同借款人住房公積金賬戶中提取公積金償還當(dāng)月住房公積金貸款本金、利息（含復(fù)利、罰息、滯納金等）。

借款人采用公積金按月沖還貸的，在沖還貸期間應(yīng)關(guān)注貸款償還情況，因個人賬戶余額不足導(dǎo)致扣款失敗造成逾期的，由個人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，沖還貸期間借款人及共同借款人不得提取個人賬戶內(nèi)的公積金余額。

第七章 借款人和共同借款人變更

第三十三條 對因主借款人死亡等原因造成貸款無法正常償還，需變更還款人的，按以下規(guī)定處理：

（一）借款人、共同借款人公積金余額大于貸款余額，可申請采用公積金沖還貸款。管理部通知共同借款人辦理結(jié)清手續(xù)。

（二）借款人、共同借款人公積金余額不足沖還貸款的，應(yīng)變更借款人。變更完成后，可以根據(jù)原借款合同按月償還公積金貸款，也可以自籌資金一次性結(jié)清貸款。

第八章 貸款逾期催收

第三十四條 借款人必須履行借款合同約定，按月足額償還個人住房公積金貸款，發(fā)生貸款逾期的由市公積金中心及其委托律師催收處理。

公積金貸款逾期按逾期期數(shù)和風(fēng)險程度，分為三個等級：一級預(yù)警、二級預(yù)警和三級預(yù)警。逾期貸款催收的方式包括電話、短信通知、發(fā)送《住房公積金個人貸款逾期催收通知書》、上門催收、發(fā)送《律師函》、抵扣公積金余額、凍結(jié)保證人公積金、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保賠付、法律訴訟。

（一）一級預(yù)警（逾期1-2期）。由市公積金中心推送短信提醒借款人已逾期，催促其盡快歸還貸款本息及罰息。

（二）二級預(yù)警（逾期3-5期）。采取電話催收、上門催收，根據(jù)情況由市公積金中心向借款人發(fā)送《住房公積金個人貸款逾期催收通知書》或《律師函》等。同時，告知借款人配偶和保證人應(yīng)承擔(dān)的連帶責(zé)任，暫停辦理其公積金提取業(yè)務(wù)。做好向法院提起仲裁或訴訟的準(zhǔn)備工作，屬于擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的，通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)做好代償賠付準(zhǔn)備。

（三）三級預(yù)警（逾期6期[含]以上）。借款人、共同借款人公積金賬戶余額大于其貸款余額的，市公積金中心根據(jù)借款合同約定，使用公積金賬戶余額沖抵償還貸款逾期金額和貸款余額。借款人公積金賬戶余額小于其貸款余額的，根據(jù)借款合同約定，由中心聘用律師向人民法院提起仲裁或訴訟；屬于擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的，及時通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償賠付。

第九章　逾期貸款的管理與處置

第三十五條 借款人必須遵守借款合同約定，如違反借款合同，市公積金中心有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)對借款人追究違約責(zé)任。

第三十六條 借款人不能按期償還貸款本息或擅自改變貸款用途的，市公積金中心按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收罰息或計收違約金。

第三十七條 市公積金中心行使抵押權(quán)，不足以償還貸款本息的，市公積金中心有權(quán)向借款人和連帶保證責(zé)任人追償。其款項超過貸款本息的，剩余部分退還借款人、抵押人或繼承人、受遺贈人。

第十章 附　則

第三十八條 職工違反本細(xì)則，提供虛假材料違法辦理住房公積金貸款的，市公積金中心將責(zé)令其限期退回貸款資金，將其列入住房公積金失信黑名單，通報其工作單位，并依法依規(guī)向相關(guān)管理部門報送失信信息，實施聯(lián)合懲戒。

第三十九條 本細(xì)則自印發(fā)之日起施行，有效期5年。

三、公積金貸款可以貸多少錢？

公積金貸款額度視情況而定，具體情況如下：

1、使用住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為40萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為60萬元；

2、使用住房公積金申請住房公積金貸款，申請貸款時正常繳納補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額為50萬元；

3、如果使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，并且或其配偶在申請貸款時正常繳納補(bǔ)充住房公積金，貸款最高限額為70萬元。